Правительство утвердило новые условия для программы так называемой семейной ипотеки. Они уже вступили в силу. Постепенно банки начнут выдавать семьям с детьми ипотеку по льготной ставке с учетом обновленных правил.

Изменения в программе господдержки для семейной ипотеки

Что такое семейная ипотека?

Так называют программу, по которой государство субсидирует банкам часть ипотечной ставки, чтобы семья с детьми в течение нескольких лет платила по кредиту только 6%. Она заработала в 2018 году. Первая редакция правил появилась в январе, а в августе программу сделали доступнее и выгоднее для семей.

В этой программе участвуют не все банки, а только те, которые утверждает Минфин. Если банк есть в списке, туда можно обратиться с заявкой, но это не значит, что ипотеку точно дадут. Кроме условий программы у банков есть свои требования к заемщика и объектам недвижимости.

Какие семьи могут участвовать в программе?

Ипотеку на льготных условиях по этой программе может взять не каждая семья. Вот какие условия есть в Постановлении Правительства в новой редакции:

1. В семье родился второй, третий или последующий ребенок с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Для участия в программе должно быть хотя бы двое детей. Но раньше в программе могли участвовать только семьи с двумя и тремя детьми, а теперь ограничения нет. Если в семье родился четвертый или пятый ребенок, она сможет претендовать на оформление ипотеки по льготной ставке.

2. Заемщик и родившийся ребенок должны быть гражданами РФ. При этом заемщиком должен быть родитель ребенка, а созаемщиком может быть кто угодно. Это тоже новое условие, которое позволит повысить гарантии для банков. Тогда больше семей смогут взять льготные кредиты для покупки жилья.

Инструкция: как оформить свидетельство о рождении ребенка

На какое жилье можно взять льготную ипотеку?

Программа действует только при покупке жилья на первичном рынке. Это может быть договор участия в долевом строительстве — то есть квартира еще не сдана. Или готовая квартира по договору купли-продажи, но тоже в новостройке.

Продавцом обязательно должно быть юридическое лицо. Если квартира на вторичном рынке и ее предыдущим владельцем было физическое лицо, право на льготную ставку не появится.

Есть еще несколько условий.

1. Договор ипотеки должен быть оформлен с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Если в семье ребенок родится после 1 июля 2022 года, то ипотеку можно взять до марта 2023 года.

2. Если семья взяла ипотеку до 2018 года, ее можно рефинансировать сейчас. Нужно заключить договор рефинансирования имеющегося кредита или подписать с банком дополнительное соглашение, тогда ставку снизят до 6%. Требования по поводу первичного жилья остаются в силе.

При выборе жилья стоит посоветоваться с банком, который одобрил заявку на кредит. Банки могут работать только с аккредитованными жилыми комплексами или застройщиками. Возможно, стоит выбирать банк с учетом подходящего жилого комплекса. Но в любом случае нужно сверяться с перечнем Минфина.

Какой будет ставка на льготных условиях?

По этой программе упоминаются две ставки.

6% — эта ставка действует в течение нескольких лет после заключения договора ипотеки. Срок зависит от того, какой по счету ребенок родился в семье в 2018 году или позже.

Родился второй ребенок — ставка действует 3 года.
Родился третий или последующий ребенок — ставка действует 5 лет.
Родилось двое детей (второй и третий, третий и четвертый или сразу двое) — в общей сложности период льготной ставки составит 8 лет.

Ключевая ставка ЦБ+2% — эта ставка будет действовать до конца ипотеки после того, как закончится льготный период. Ставку ЦБ считают на день заключения договора. Например, в августе 2018 года ключевая ставка составляет 7,25%. Если сейчас при рождении второго ребенка взять ипотеку с господдержкой, то три года нужно будет платить за нее 6%, а потом —  9,25%.

По новым правилам банк может снизить льготную ставку. Но может и повысить, если заемщик не выполнит обязанность по страхованию.

Информация о ключевой ставке на сайте Банка России

Какую сумму можно взять на покупку жилья в рамках программы?

В программе нет ограничений по стоимости жилья. Но есть максимальная сумма, которую можно взять под льготный процент.

12 млн рублей — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области

6 млн рублей — для других регионов

Максимальная сумма определяется по региону, в котором расположена квартира, а не по региону проживания семьи.

До изменений максимальная сумма кредита была меньше: в регионах она составляла 3 млн рублей. Теперь по льготной ставке можно купить квартиру просторнее или в более комфортном районе.

Инструкция: как купить квартиру в ипотеку

Каким должен быть первоначальный взнос по кредиту?

При оформлении ипотеки нужно внести минимум 20% от стоимости жилья. Можно внести больше, если есть  возможность или такое требование у банка, но меньше нельзя даже на один процентный пункт.

Если рефинансируется ипотека, которую взяли несколько лет назад, то нужно соблюдать условие не о первоначальном взносе, а об остатке кредита: он должен быть не больше 80% от стоимости квартиры. Например, если квартира стоила 2 млн рублей, то на момент рефинансирования должно остаться не больше 1,6 млн рублей. Остаток считают не от суммы, которую взяли в кредит, а от стоимости квартиры в договоре купли-продажи.

Для первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал.

Оформить сертификат

Если материнский капитал уже частично использован, можно узнать остаток на сайте ПФР и распоряжаться им для погашения ипотеки. Для моментальной проверки остатка проверки подойдет учетная запись на Госуслугах.

Зачем нужна эта программа?

Так государство поддерживает семьи, у которых рождаются дети. Если семья сможет повысить качество жизни, переехать в новую квартиру или расширить жилье, это создаст предпосылки для улучшения демографической ситуации. Многие семьи все равно берут ипотеку, но с господдержкой она станет доступнее, а переплата по кредиту — меньше.

Повышение спроса на новостройки поддержит строительную отрасль. А это бизнес для компаний, которые создают рабочие места и закупают материалы у отечественных производителей. Работодатели и производители платят налоги и взносы: в бюджете появятся деньги на поддержку социально незащищенных слоев населения.

На таких условиях семьи смогут взять кредитов на 600 млрд рублей. Субсидии будут распределяться между банками. Их выдают не заемщикам, а компенсируют банкам те доходы, которые они не получают, предоставляя кредиты по сниженным ставкам.

Постановление Правительства официально вступило в силу. Программа уже работает, но, возможно, еще не все банки успели организовать взаимодействие с заемщиками. Новые условия появились недавно, а для банков там есть серьезные изменения. К ним тоже предъявляются строгие требования.

По всем вопросам оформления льготной ипотеки, предоставления документов, выбора жилья и требований к заемщикам нужно обращаться в банк.